Ботагоз Жуманова
— Галым, у казахстанских пенсионеров есть альтернатива ЕНПФ — накопить необходимую сумму и начать пользоваться своими пенсионными сбережениями, купив у компаний по страхованию жизни пенсионный аннуитет. Расскажите, как вы оцениваете развитие компаний по страхованию жизни в Казахстане?
— Потенциал развития рынка life-страхования и в целом рынка страхования — высокий. И это говорит о его неразвитости. То, что сам по себе рынок недооценен, говорит одна цифра — страховые премии к объему ВВП составляют меньше 1%!
— Пенсионные аннуитеты. Насколько они сейчас популярны у казахстанцев, выходящих на пенсию?
— Первый толчок развитию компаний по страхованию жизни дали обязательные виды страхования. Сейчас пенсионные аннуитеты тоже становятся локомотивом. Согласно законодательству при достижении определенного возраста — женщины в 50, мужчины в 55 лет, вкладчики ЕНПФ могут перевести деньги в компанию по страхованию жизни и сразу начать получать выплаты, причем получают они эти выплаты пожизненно.
Это одна из форм работы с вкладчиками, которые решают свой вопрос по пенсионному обеспечению.
Во-вторых, в перспективе мы также сможем развивать инвестиционное страхование жизни, которое по факту станет альтернативой банковским депозитам.
Ситуация со стабильностью и устойчивостью в банковском секторе вызывает вопросы, к тому же доходность по валютным депозитам падает. Соответственно, некоторые люди смогут воспользоваться плюсами инвестиционного страхования жизни.
Ведь, когда есть выбор инструментов, тем лучше для человека, который хочет свободно управлять своими деньгами.
— А сколько сейчас казахстанцев-вкладчиков ЕНПФ покупают аннуитеты?
— Статистика — камень преткновения. Ее недостаточно, чтобы формировать более точные среднесрочные планы стратегического развития компании.
Мы как компания по страхованию жизни хотим знать какое количество пенсионеров к определенному возрасту будут иметь определенную сумму накоплений, при этом нам не нужны ФИО с телефонами, нам нужно понимать объем рынка: количество клиентов, объемы накоплений, чтобы планировать свою работу. К сожалению, более точной статистики ни Нацбанк, ни ЕНПФ не предоставляет.
— Что страховые компании делают с пенсионными накоплениями, которые вкладчики перечисляют купив аннуитет? Есть ли у компаний своя инвестиционная стратегия на рынке ценных бумаг?
— Страховые компании — это институциональные инвесторы, которые инвестируют свои активы в страховой бизнес и работают с инструментами на рынке ценных бумаг. У нас очень жесткие требования по резервам, по инвестиционной политике, которые регламентированы регулятором и внутренними процедурами.
— Кто рассчитывает размеры необходимых сумм для покупки аннуитета, к примеру, сейчас эти суммы составляют 12 млн.тенге для женщин, 10 млн. для мужчин?
— Страховые компании сами определяют сумму аннуитета, исходя из требований законодательства и статистических данных. Почему у мужчин сумма меньше требуется, чем для женщин? Женщины живут дольше и к тому же могут выйти на пенсию раньше.
Если говорить об аналитике, то все страховщики делают расчеты на основе таблицы смертности. Риск пережития клиента — это риск страховой компании, который нужно рассчитать. Это необходимо, чтобы человек получил пенсионное обеспечение до конца жизни, а не только до тех пор, пока не закончатся пенсионные накопления.
— Компании по страхованию жизни, а их сейчас на рынке 7, в большинстве — частные. А значит, есть всегда риск банкротства страховой компании. Что будет с пенсионными аннуитетами в случае банкротства одной из компаний? Насколько я знаю, страховщики предлагают сделать гарантии выплат через страховой фонд.
— Да, Национальный банк Республики Казахстан действительно разработал поправки и законопроект сейчас внесен в парламент. Создана рабочая группа в мажилисе, где один из вопросов — это гарантирование пенсионных аннуитетов через включение в систему гарантирования страховых выплат.
Есть 3 точки зрения.
Первая — да, пенсионные аннуитеты должны гарантироваться, в случае банкротства компании. Но как? Через государственный механизм, — через общий фонд гарантирования страховых выплат либо создать отдельный фонд гарантирования для компаний по страхованию жизни.
Нацбанк предлагает объединить гарантирование в одном фонде, но с раздельным учетом.
Одни компании по страхованию жизни считают, что пенсионные аннуитеты — это добровольный вид страхования, человек сам принимает решение о перечислении своих накоплений в частную страховую компанию, соответственно, как добровольный вид, пенсионные аннуитеты не должны гарантироваться. Иначе, встает риторический вопрос — а должно ли государство либо фонд гарантировать договора по добровольному страхованию.
— А в чем конкретно заключается гарантирование?
— Гарантирование призвано обеспечить непрерывность страховых выплат. В настоящее время компания по страхованию жизни на стадии ликвидации по закону должна передать свой портфель в другую компанию по страхованию жизни.
Но если все страховые частные компании отказываются от получения портфеля, то тогда этот портфель передается в страховую компанию с государственным участием, то есть, нам. И на самом деле, такие случаи уже были, и наша компания справилась.
— Кстати, о вашей компании. У вас есть государственное участие, является ли ваш акционер в лице государства преимуществом компании?
— У государства есть возможность докапитализировать компанию в случае необходимости. Но у нас нет агрессивной стратегии по прямой конкуренции частным страховым компаниям.
Мы в свое время первые начали развивать эту нишу, компаний по страхованию жизни не было, государство приняло закон и мы стали неплохой площадкой для апробации новых продуктов и направлений.
И потом, для любого клиента — это ведь своего рода выбор, кому доверить свои пенсионные накопления: кто-то доверяет больше государству, кто-то частным компаниям.
Если обратить внимание на долю рынка, то вы увидите, что у нас нет агрессивной цели доминации на рынке.
— А во многих развитых странах страховые компании крупнее банковского сектора, в Казахстане — страховые компании больше напоминают банковские рудименты. Как можно изменить это положение? Назовите 3 основные вещи, которые могут повлиять на развитие страхового лайф рынка?
— Рост платежеспособности населения, развитие инфраструктуры, включая законодательное развитие и развитие фондового рынка.
Компании страховые в своей инвестиционной деятельности зажаты жесткими требования регулятора. Но вопрос даже не в ограничении, а в отсутствии инструментов на фондовом рынке.
Обидно, что страховой рынок Казахстана сильно отстал от России. Зарегулированность рынка мешает росту, творческому подходу и прогрессивному развитию компаний. Я думаю, что нам нужно быстрее пройти этот этап и начать развиваться, предлагая казахстанцам востребованные продукты и услуги.
