Мнение

Пенсионный капитал

Что это такое, как его рассчитать и создать рассказывает независимый эксперт страхового рынка Дулат Тельпекбаев.

8905


— Дулат, расскажите немного о себе, о возможностях международных страховых компаний по созданию пенсионного плана.

- С 2010 года я занимаюсь финансовым консалтингом в качестве независимого финансового советника.Консультирую граждан республики по вопросам страхования жизни и инвестирования. Представляю казахстанские и зарубежные страховые организации.

Свой первый опыт работы в этой отрасли получил в швейцарской компании «Save Invest», которая имела эксклюзивные права на продвижение продуктов международной страховой компании «Medlife Insurance Ltd» в странах СНГ.

Для сведения, «Medlife» является 100% дочерним предприятием австрийского концерна «GRAWE», основанного в 1828 году Эрцгерцогом Йоганом — братом императора Австрийской империи, и зарегистрированного как «императорско-королевское привилегированное внутриавстрийское общество взаимного страхования от пожаров в Штирии, Каринтии и Крайне».

На сегодняшний день в состав концерна входят 16 страховых компаний, 3 банка, 5 фирм по управлению недвижимостью. К большому сожалению, «Medlife» прекратил свою деятельность на территории Казахстана в силу определенных ограничений со стороны финансового регулятора.

— А почему возникли эти сложности? Ведь каждый гражданин страны имеет право распоряжаться своими деньгами по своему усмотрению и пользоваться финансовыми услугами и продуктами зарубежных компаний!

— Вы абсолютно правы!

Пункт 2 статьи 28 Конституции Республики Казахстан гласит: Поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения.

Вместе с тем, существуют определенные законодательные коллизии, которые создают некоторые неудобства.

Ситуация в корне изменится в 2020 году — по окончании пятилетнего переходного периода после вступления Казахстана в ВТО, когда иностранные банки и страховые (перестраховочные) организации при условии соответствия установленным требованиям смогут открывать свои филиалы на территории страны.

— Если мы говорим про австрийские страховые компании. Как они работают с пенсионными продуктами и почему эти продукты популярные?

— Как Вам известно, пенсионные накопления можно формировать не только в пенсионных фондах, но и в компаниях по страхованию жизни при наличии у страховщика лицензии на осуществление данного вида деятельности.

Это происходит следующим образом:

  1. Пенсионный капитал создается на протяжении определенного периода времени с регулярными взносами.
  2. Пенсионный капитал создается мгновенно, единовременным платежом.

Продолжительность выплат устанавливается самим клиентом: в течение конкретного срока или же пожизненно.

Выплаты из страховых компаний, в отличие от пенсионных фондов, можно получать, не дожидаясь пенсионного возраста.

Аннуитетные продукты востребованы и популярны не только за рубежом, но и пользуются спросом у нас в Казахстане. Законодательством республики предусмотрена такая возможность для населения.

— В Казахстане страховые продукты особенно по страхованию жизни не очень популярны. Как в западных странах перебороли отношение «после меня хоть потоп»?

— На мой взгляд, одной из основных причин является негативный опыт, полученный людьми старшего поколения в период распада СССР.

Поскольку страна была закрытая («за железным занавесом), граждане не имели возможности диверсифицировать свои политические, экономические, валютные и другие риски, что в конечном итоге привело к колоссальным финансовым потерям.

В дальнейшем, сложившиеся обстоятельства способствовали нарушению преемственности поколений, когда положительный опыт старших передавался младшим.

Кроме того, рынку не хватает более активного информационного продвижения.

В итоге складывается ситуация, когда кто-то не доверяет финансовой системе, а кто-то об этом имеет поверхностное представление или оно вообще отсутствует.

В развитых странах страховые компании работают уже более 200 лет и очень дорожат своей репутацией, что свидетельствует о высокой их надежности.

Разумеется, за такой длительной период времени и у жителей этих государств сформировалась особая финансовая культура: отношение к жизни, здоровью, имуществу и т.д.

На сегодняшний день ситуация в Казахстане кардинально другая. Мы имеем возможность инвестировать в разные финансовые инструменты, не привязываясь к конкретной валюте, как внутри страны, так и за рубежом.

— Кстати, компания по страхованию жизни Nomad Life запустила недавно интересный инвестиционно-страховой продукт «Золото номадов», который стал альтернативой валютным депозитам. Страховая предложила накопительный полис со ставкой до 3,26% годовых в долларах, при том что сейчас некоторые банки дают ставку чуть выше нуля. Почему этот продукт появился именно сейчас?

— На самом деле эта идея на страховом рынке Казахстана витала давно, а внедрять ее начали только в этом году по ряду причин.

Во-первых, в этом году истекает срок договоров по банковским депозитам в долларах США с высокой ставкой вознаграждения и у казахстанцев уже не будет альтернативы получать привлекательную доходность.

Во-вторых, в соответствии с внесенными в налоговое законодательство изменениями, выплаты из страховых компаний по накопительному страхованию жизни теперь не будут облагаться налогом.

И эти 2 фактора, на считая наличие страховой защиты, гарантированной высокой доходности, отсутствие взыскания вложенных средств и декларирования, послужили импульсом, чтобы этот продукт появился и дал свои положительные результаты.

По сути, страховая компания предлагает альтернативу клиентам банков, имеющим валютные депозиты и осознающим, что деньги должны работать эффективно.

«Золото Номадов» — это первый продукт накопительного страхования жизни на казахстанском страховом рынке, аналогичный инструментам инвестиционного страхования жизни зарубежных компаний.

Полагаю, что в этом году мы будем свидетелями появления новых предложений от других игроков страхового сектора.

ТИПИЧНЫЕ ОТГОВОРКИ

— Дулат, вы как финансовый консультант наверняка хорошо знакомы с основными возражениями людей о том, почему они не занимаются своим финансовым положением, не имеют финансового планирования и культуры работы с деньгами. Поделитесь основными типичными отговорками?

— Мало кто в Казахстане придерживается простого правила — заплати себе. Многие в нашей стране живут одним днем и одной зарплатой.

В чем суть правила «Заплати себе»?

При каждом поступлении дохода, сначала нужно «заплатить» себе, то есть, отложить часть денег — 10%/20%. Почему многие так не делают?

Первая отговорка: нужно жить настоящим, не надо ждать будущего, может быть я не доживу до него!

А если доживешь, что тогда?

Если будущее наступит, а ты к нему не готов! Ты уже не сильный, красивый и здоровый как сейчас!

Но сегодня совершенно другая ситуация, продолжительность жизни увеличивается благодаря качеству жизни и медицине.

По данным ООН, к середине века на Земле будут жить 3,2 млн. людей старше 100 лет, в то время как сегодня их насчитывается более 343.000 человек.

В Германии более 17.000 человек, уже отметивших 100 летний юбилей.

К 2050 году около 1% населения Японии достигнет возраста 100 лет и старше.

В мире сегодня проживает 70 человек «супердолгожителей», чей возраст составляет более 110 лет, из них 27 уже отметили свой 115-ый день рождения.

КАК ДЕЛА В КАЗАХСТАНЕ?

Вторая отговорка: зачем мне думать о будущем, у меня же дети, которых я воспитываю и вкладываю в них?

Стоп. Но ведь у ваших детей тоже будут дети, у них тоже будут высокие расходы, связанные с их обучением. Наверное, лучше не быть для них дополнительной обузой, а быть самодостаточными родителями, которые еще имеют возможность помогать своим внукам?

АЙСБЕРГ, С КОТОРЫМ СТОЛКНЕТСЯ «ТИТАНИК»

В Казахстане, с внедрением накопительной пенсионной системы, люди, рожденные с 1979 года, могут рассчитывать только на себя. Если они не сделают себе достаточно накоплений и финансовой подушки безопасности, своего пенсионного капитала, то они будут нищенствовать, потому что рассчитывать на государственную солидарную пенсию они уже не смогут. Все будут жить на то, что накопят.

Когда граждане нашей страны, достигнув пенсионного возраста выходят на заслуженный отдых, они сразу же сталкиваются с дефицитом финансовых ресурсов, так как размеры заработной платы и пенсии несопоставимы. Таким образом у этих людей образовывается финансовый вакуум, который вызывает большой стресс.

РЕШЕНИЕ

К главному событию в нашей жизни, когда мы не захотим или не сможем трудиться, нужно готовиться заблаговременно. В активный период жизни следует работать над реализацией пенсионного плана — созданием пенсионного капитала.

Формировать его нужно именно в активный период своей жизни в 30 — 45 лет.

Цель вместо удовольствий

Зачастую люди тратят деньги на ежеминутные удовольствия жизни. Более практичный и продуктивный план — ужимать сиюминутные удовольствия ради создания работающих активов, которые в будущем принесут вам благие результаты.

ФИЛОСОФИЯ НАКОПЛЕНИЯ

Научиться отказываться от сиюминутных удовольствий ради значимой для нас цели. Начните применять эту философию через привитие себе правильных финансовых привычек, ведь не зря говорят, что привычки — это вторая натура человека.

ЧТО ТАКОЕ ФИНАНСОВЫЕ ПРИВЫЧКИ?

Это способность человека сохранять и воспроизводить одни и те же действия в отношении своих собственных денежных средств.

Плохие финансовые привычки приводят к долгам, хронической нехватке средств, переизбытку ненужных вещей.

К примеру, женщины любят переполненные гардеробы. Вместо того, чтобы отдавать магазинам, выберите цель — дать своим детям лучшее образование, а себе — создать твердый фундамент из работающих и приносящих доход активов. Активы в отличие от одежды вы можете передать по наследству!

ХОРОШИЕ ФИНАНСОВЫЕ ПРИВЫЧКИ

  1. Составить план накоплений
  2. Оплачивать счета в день получения зарплаты
  3. Вести и контролировать свои расходов и доходов
  4. Выбрать интересное хобби вместо постоянного хождения по магазинам
  5. Оттягивать с покупкой на месяц. Если спустя 30 дней она еще актуальна, то можно идти за покупкой.

Оноре Бальзак говорил: «На прихоти у нас всегда найдутся деньги, мы скупимся только на затраты полезные и необходимые».

КАК РАССЧИТАТЬ СВОЙ МИНИМАЛЬНЫЙ ПЕНСИОННЫЙ КАПИТАЛ?

Посмотрите и посчитайте основные расходы, которые обычно несете каждый месяц.

  • Квартира
  • Питания
  • Одежда
  • Транспорт
  • Связь
  • Медицина
  • Добавьте свои пункты

Учитывайте, что со временем стоимость жизни растет, продукты не дешевеют, как и коммунальные услуги или медицина.

Допустим, в месяц на скромную жизнь вам нужно 100 тыс.тенге. Минимальный резерв на 1 год вашей жизни — 1,2 млн.тенге.

Количество лет, которые мы к примеру проживем 10, 20, 30 лет.

Следовательно, минимальные резервы на эти годы должны составлять адекватно 1,2 млн, 2,4 млн и 3,6 млн.тенге.

Этот капитал, конечно, должен не лежать, а еще и работать, чтобы как минимум покрывать ежегодную инфляцию. Капитал не должен терять свою покупательскую способность.

Если вы не формировали себе пенсионный капитал, то однозначно вы будете испытывать стресс в пенсионном возрасте, потому что будете недолечиваться, то есть резко теряете в качестве своей жизни. И как следствие, это отразиться на продолжительности вашей жизни.

— Напоследок, — говорит Дулат Тельпекбаев, — я бы хотел, чтобы читатели enpi.kz прочитали письмо известного Дейла Карнеги о пенсионных аннуитетах, которое он написал своему страховому агенту.

Письмо Дейла Карнеги своему страховому агенту:

«Недавно я разбирал свои страховые полисы. Свой первый полис я купил у вас 16 марта 1920 года. Знаете смотря на этот и другие полисы, купленные мной у вас, я все время задаюсь вопросом: чтобы стало бы с этими деньгами, если бы я не вложил их в страхование жизни?

Вероятно от них бы ничего не осталось. Вероятно их постигла бы та же участь, что и большинство моих сбережений, я потерял очень много на бирже и лишь небольшая их часть принесла или принесет мне прибыль. Я также делал другие финансовые вложения, которые привели не только к потерям, но и беспокойству и головной боли.

А мое страхование жизни не принесло мне ни головной боли, ни потери. Разбирая полисы, я говорил себе, как же мне повезло, что я вложил деньги в страхование жизни. Интересно, Фрэнк, встречался ли вам человек 50 лет, который бы жалел, что вложил в страхование деньги за 20 или 30 лет до этого?

Если честно, то оглядываясь на свою жизнь, сожалею, что суд не назначил вас моим опекуном 16 марта 1920 года и не вынудил меня отдавать каждый доллар моих сбережений, помимо денег, вложенных в мой дом, для инвестирования в аннуитеты.

В 1920 году когда мне было 32 года, тогда я думал, что знаю, куда вкладывать деньги и конечно нынешнее поколение испытывает те же чувства. Прожив 54 года, я пришел к выводу, что вкладывать деньги мудро также трудно, как и зарабатывать их.

Вы, Фрэнк, оказываете большую услугу тем, кому предлагаете вкладывать в страхование жизни и если вы посчитаете нужным показать мое письмо тем, кто сомневается покупать страховку или нет, то мое разрешение на это вы уже получили».

Мы продолжим публикацию материалов о формировании пенсионного капитала.

Поделитесь этим материалом с теми, кому на на самом деле пора задуматься о своем будущем.

Поделиться
Подписывайтесь на наш канал в Телеграме — enpi.kz

Читайте также

Кстати, как дела у ЕНПФ?

На 1 февраля 2018 года инвестиции ЕНПФ в тенге - 70,81 %, доля инструментов в иностранной валюте 29,1%, из которых 28,6 % в долларах США.