Мнение

Как можно использовать пенсионные накопления тем, у кого свыше 5 млн тенге?

Финансист Дана Джарлыгапова о том, как государство может пойти на встречу своим гражданам.

2819


Недавнее предложение Президента РК г-на Токаева К.К. использовать часть пенсионных накоплений для оплаты жилья и образования воспринято работающими людьми с интересом. По статистике, в 2019 году только у 3% вкладчиков ЕНПФ накопления превышают 5 млн тенге, это связано с уровнем официальных доходов экономически активного населения.

В 2018 году мои предложения установить предел для обязательных пенсионных взносов 10 минимальных заработных плат — как и для уплаты социальных отчислений (с 2019 года предельный доход для социальных отчислений 7 минимальных заработных плат) не были поддержаны государством. Министерство труда и социальной защиты населения РК в своем письме от 18.06.2018 года не отреагировало на мою инициативу, но сообщило, что обязательные пенсионные взносы от дохода свыше 10 МЗП платят только 448 229 вкладчиков из общего количества 5 765 291 вкладчик (данные 2017 года), то есть, 7,77% вкладчиков. Структурный перекос явно не в пользу вкладчиков с доходом выше 300 тысяч тенге в месяц, так как Единый накопительный пенсионный фонд управляет активами одинаково — как для вкладчиков с суммой накоплений меньше 500 тысяч тенге, так и для вкладчиков с суммой накоплений свыше 5 млн тенге.

Когда в 2013 году повысили пенсионный возраст для женщин до 63 лет, то встречно предложили женщинам возможность оформления пенсионного аннуитета с 50 лет вместо 55 лет. Изначально сумма пенсионных накоплений для аннуитета должна была быть около 3 млн тенге, но уже в 2014 году примерная стоимость покупки минимального пенсионного аннуитета для женщин в 50 лет стала 7,3 млн тенге, для мужчин в 55 лет — 5,2 млн тенге. Уполномоченные органы объясняли такое существенное повышение обновленными расчетами, необходимостью индексации, повышением размера минимальной пенсии и др.

И здесь сразу вспоминается апория Зенона о том, что Ахиллес никогда не догонит черепаху: чем ближе возраст для аннуитета, тем выше должна быть сумма накоплений, и даже при регулярной уплате обязательных пенсионных взносов с текущей не самой высокой эффективностью управления нет гарантий сохранности и доходности денег для достаточности средств для аннуитета. В 2019 году предложили (и пока приостановили, но не отменили!) дополнительные 5% обязательных пенсионных взносов якобы за счет работодателя, которые фактически будут уплачиваться из фонда оплаты труда за счет работника для выплаты солидарной пенсии. Не все вкладчики в силу возраста и начала трудового стажа после 1998 года имеют право на участие в солидарной пенсионной системе, однако дополнительные 5% хотят сделать обязательными для всех. Это отдельная тема, и пока неплохо то, что приостановили, но не очень хорошо, что не отменили.

В итоге складывается ситуация, когда 3% вкладчиков с пенсионными накоплениями от 5 млн тенге оказываются в самой уязвимой позиции. Заявлять, что это «всего лишь 300 тысяч человек» — цинично. Утверждать, что у всех этих людей решены вопросы жилья и образования — преждевременно. Есть существенная разница в уровне жизни людей с накоплениями 5-7 млн тенге и с накоплениями от 10 млн тенге. При текущем значении суммы достаточности для аннуитета (8 млн тг для мужчин и 10 млн тг для женщин) таких вкладчиков только 90 тысяч человек или 0,9%. Поэтому для частичного использования пенсионных накоплений на жилье и образование важно опираться на сумму 5 млн тенге как порог достаточности.

Всегда есть необходимость в образовании — своих детей (частные школы, колледжи, высшие учебные заведения, детские сады), в своем образовании или, например, образовании супруги после декретного отпуска (магистратура, докторантура, переквалификация). Потребность в улучшении жилищных условий тоже актуальна — расширение жилплощади, переезд в другой город или район, смена квартиры на частный дом/таун-хаус или наоборот. Даже в случае с ипотечными заёмщиками: при совокупном портфеле ипотечных займов в 1,5 трлн тенге свыше 80 % заемщиков — это те люди, кто молча работает и без государственной поддержки исправно платит свои долги, прямо как Ланистеры в «Игре престолов».

3% вкладчиков ЕНПФ — это на самом деле не так мало, это около 300 тысяч человек — та самая прослойка легальных «пахарей» рыночной экономики, которые платят все налоги и отчисления (сопоставимые с размером зарплаты других людей); на их налоги содержатся государственные школы и больницы и другие социальные объекты, а в силу занятости на работе эти люди почт и всегда пользуются услугами частного сектора образования и здравоохранения; эти люди выполняют все свои обязательства по кредитам, если их берут, но им не списывают долги, не субсидируют кредиты и не дают права на жилье по государственным программам.

И вот сейчас — у Президента РК и у Правительства РК есть реальный шанс показать, что государство поддерживает не только бенефициаров банков, в который раз выделяя деньги для заемщиков, а в итоге для банков, и не только бенефициаров строительных компаний, подводя в рамках государственно-частного партнерства инженерно-коммуникационную инфраструктуру к новостройкам и запуская новые программы жилищного строительства.

У государства есть возможность сделать шаг навстречу не только получателям адресной социальной помощи (около 2 млн человек) и проблемным заемщикам (около 30 тысяч человек).

У государства сейчас удачный момент, чтобы пойти на диалог с теми гражданами, кто все эти годы не голословно провозглашает себя патриотом, а каждый день своим трудом вносит свой вклад в развитие страны, платит все долги, налоги и отчисления.

С учетом вышеизложенного, мои предложения по возможности использования части пенсионных накоплений выглядят следующим образом:

1. 5 млн тенге — та сумма денег на счете вкладчика в ЕНПФ , при наличии которой можно использовать разницу для оплаты жилья/ипотечного кредита, образования, здравоохранения;

2. Не ограничивать вкладчика критерием единственного жилья и его параметров;

3. Предусмотреть возможность разовой выплаты разницы в первый год, в последующие годы возможны как и единовременная выплата, так ежемесячное/ежеквартальное перечисление (при условии сохранения неснижаемого остатка 5 млн тенге). Поскольку программа для работающих граждан, то в течение года будет периодическое поступление обязательных пенсионных взносов, поэтому возможно последующее частичное использование;

4. Целевое использование для жилья — оплата (в том числе досрочная) основного долга и вознаграждения по действующему договору ипотечного займа, первоначальный взнос для нового договора ипотечного займа, непосредственная оплата (в том числе частичная) приобретения жилья;

5. Целевое использование для образования — образование вкладчика, его детей (детские сады, школ любой формы собственности, средне-специальные и высшие учебные заведения), его супруги (ее супруга), в том числе образовательные учреждения за пределами РК;

6. Целевое использование для здравоохранения — лечение, операции, реабилитация, патронаж по беременности, патронаж новорожденных, роды.

В 2018 году государство не поддержало мое предложение снизить предел для обязательных пенсионных взносов с 75 минимальных заработных плат до 10 (теперь 7) минимальных заработных плат как для социальных отчислений.

Но сейчас возможность частичного использования пенсионных накоплений- это инициатива Президента Казахстана и его поручение Правительству РК разработать концепцию до конца 2019 года, и я направлю свои предложения в соответствующие государственные органы.

Все это время ситуация с пенсионными накоплениями развивалась так, что людям было выгодно скрывать доходы, так как государство не поощряло тех, кто получает легальные доходы и платит с них не одну десятину. Деньги в ЕНПФ плательщиками воспринимались как налог, некоторыми распорядителями и получателями как источник средств не для самых благовидных целей.

А ведь на самом деле это наши деньги — каждого вкладчика из нас, это 10% от наших честно заработанных денег. И мы имеем право на то, чтобы использовать средства свыше 5 млн тенге на своем счёте в ЕНПФ на свое жилье, образование и здоровье.

Поделиться
Подписывайтесь на наш канал в Телеграме — enpi.kz

Читайте также

Кстати, как дела у ЕНПФ?

На 1 февраля 2018 года инвестиции ЕНПФ в тенге - 70,81 %, доля инструментов в иностранной валюте 29,1%, из которых 28,6 % в долларах США.