Эволюция от желтого конверта до моделирования 3 сценариев будущего

Сообщество исследователей пенсионной тематики Netspar проанализировало как разные страны за последние 20 лет, проводившие пенсионные реформы, объясняли их необходимость своим гражданам. В своем исследовании они также изучили, как развивалась история «пенсионной коммуникации» и ее особенности.

Мы предлагаем вам узнать какую информацию предоставляют каждому вкладчику в развитых странах и сравнить с тем, что вы получаете от ЕНПФ.

Суть пенсионных реформ — перекладывание ответственности за уровень жизни после выхода на пенсию с государственных плеч на самих граждан. Для обычного человека пенсионная реформа несет больше «головной боли». Суть этой «головной боли» — вникать в ситуацию, оценивать и принимать больше важных финансовых решений относительно дополнительных сбережений, формирования собственных пенсионных активов, бюджетирования своих затрат и т.д.

Принимать финансовые решения среднестатистическому гражданину очень сложно в силу различных поведенческих и психологических предубеждений или сформированных привычек.

«Ну не привыкли или не учили в нашей семье копить, и у меня не получается», — достаточно типичное массовое объяснение не только для жителей Казахстана, но и многих развитых стран тоже.

По данным Netspar большинству вкладчиков не хватает интереса, знаний или навыков для принятия решений, максимально выгодных в отношении своего кармана.

Правительства и пенсионная отрасль пытаются донести определенные информационные месседжи. Давайте посмотрим как разные страны это делают и как ЕНПФ может улучшить коммуникацию со своими вкладчиками.

ШВЕЦИЯ: бенч-марк коммуникаций

Реформа в пенсионной системе в Швеции прошла в 1999 году, и чтобы лучше подготовить население к новому подходу, каждый работающий в стране получил ОРАНЖЕВЫЙ КОНВЕРТ (Orange Envelope).

В 1999 году в «Оранжевый конверт», дополнительно к выписке о текущих пенсионных взносах, была включена информация об инвестиционных результатах, а также размер прогнозируемой пенсии в будущем, которую человек будет получать.

Этот оранжевый конверт — особая веха в коммуникациях пенсионной индустрии со своими клиентами. После Швеции этот опыт переняли многие страны и начали ежегодно отправлять вкладчикам подобные письма с особым дизайном.

Швеция была первой страной, которая начала заниматься вопросами пенсионной коммуникации, и теперь Orange Envelope стал брендом, торговой маркой для пенсий, который получает большое внимание со стороны медиа.

В 1999 году шведы опросили по телефону 1 000 человек в возрасте от 18 до 62 лет. 90% опрошенных сказали, что получили конверт, три четверти из них вскрыли и ознакомились с его содержанием. Молодые пенсионные вкладчики показыли самый низкий уровень знаний о работе пенсионной системы, наиболее информированные и знающие — это действующие пенсионеры. Но лишь немногие реально понимают основной смысл того, что уровень жизни на пенсии и размер пенсии напрямую зависит только от доходов, которые каждый человек получает на протяжении своей рабочей жизни.

Чтобы обеспечить людей полной информацией и рассказать о всех возможностях, информации о частных пенсионных планах, информацией о базовой пенсии, плюс сделать прогноз своей будущей пенсии государство совместно с частными провайдерами пенсионных услуг создали независимую платформу, бесплатную для пользователей. На платформе 2 года назад самостоятельно зарегистрировалось 50% всего работающего населения Швеции.

www.pensionsmyndigheten.se

ИТАЛИЯ: размер пенсии не стал сюрпризом

В Италии в период пенсионной реформы в 2014 году было проведено исследование среди работающих людей предпенсионного возраста 55+. В этой возрастной группе подавляющее большинство (около 93%) работающих респондентов были осведомлены о реформе, и большинство (около 65%) согласились с необходимостью проведения реформы для уравновешивания последствий старения населения или дисбаланса в системе социального обеспечения.

Итальянский институт социального страхования INPS обязуется ежегодно информировать каждого об эволюции их пенсии и запустил для этого в 2016 году сайт www.lamiapensione.it

Через сайт все работники частного сектора, а также индивидуальные предприниматели имеют доступ к информации о пенсионном обеспечении, прогнозируемом пенсионном пособии (в реальном выражении), прогнозируемом коэффициенте замещения, воздействии потенциальных перерывах в карьере на будущую пенсию и моделирование сценариев, показывающих последствия различных «карьерных моделей».

Около 6,9 миллиона рабочих получили доступ к платформе и почти 3,5 миллиона фактически ее использовали.

INPS провела опрос среди 36 000 пользователей «La mia pensione» для оценки информационного обслуживания. Результаты показали, что почти никто в выборке не нуждался в дополнительной помощи для доступа к информации о своей пенсии на веб-сайте. Около 60% сообщили, что их знания о пенсиях улучшились. Для подавляющего большинства размер пенсии не стал сюрпризом.

АВСТРИЯ: правило 80/45/65

В Австрии государственная пенсия с установленными выплатами на сегодняшний день является крупнейшим источником пенсионных доходов. В 2004 году был принят закон, направленный на согласование пенсий по всем категориям профессий, включая самозанятых, с обязательными и едиными ставками взносов и пособиями для работников, родившихся после 1955 года.

Основная цель поддержания уровня жизни после выхода на пенсию была сохранена.

Система основана на правиле 80/45/65: коэффициент замещения в размере 80% для людей, которые платили 45 лет взносы на социальное страхование и ушли на пенсию в 65 лет.

Реформа в 2004 году увеличила возраст выхода на пенсию, закрыв возможности досрочного выхода на пенсию и увеличив возраст выхода на пенсию женщинам до 65 лет, начиная с 2024 и 2034 годов с постепенным постепенным увеличением возрастного уровня. Согласованная система постепенно заменит различные пенсионные планы работников частного сектора, самозанятых, фермеров и государственных служащих.

Право на информацию о личном пенсионном обеспечении для вкладчиков прописано в Законе о общей пенсии.

Агентство пенсионного страхования Австрии провело информационную кампанию в 2013 году, направив письма гражданам, родившимся между 1958 и 1990 годами и предоставив им информацию о своей будущей пенсии.

Последующий опрос в начале 2014 года среди 2000 человек, как пенсионеров, так и действующих работников, должен был проверить эффективность кампании.

Анализ показал, что в среднем респонденты понимают, что возраст выхода на пенсию будет постепенно увеличиваться в соответствии с увеличением продолжительности жизни.

С другой стороны, неопределенность относительно их будущих чистых коэффициентов замещения пенсий высока, и люди не в полной мере понимают новые правила пенсионного обеспечения.

В частности, они недооценивают важность периода взносов для определения уровня пенсии и, следовательно, величины отчислений на досрочный выход на пенсию (в среднем 3,5% вместо 7%). Они предложили, чтобы агентство показало визуально, как изменяется пенсионный доход человека при изменении возраста выхода на пенсию.

ВЕЛИКОБРИТАНИЯ: свобода и налоги

В Великобритании была проведена реформа пенсионной системы, предоставляющая гораздо больше свободы в отношении вывода пенсионных активов при выходе на пенсию. Пенсия первого уровня — двухуровневая: базовая государственная пенсия по возрасту (определяется историей взносов Национального страхования); Государственная вторая пенсия (S2P) и Пенсия.

Отчеты о пенсиях (прогнозы) доступны по запросу либо в Интернете (www.gov.uk), либо в виде пенсионного калькулятора, который генерирует прогнозы как государственного пенсионного возраста, так и суммы основной государственной пенсии (в сегодняшних деньгах).

Для дополнительных пенсий поставщики, которые обязаны предоставлять пенсионную информацию по закону, могут использовать канал, который они предпочитают при общении со своими клиентами. Как правило, информация предоставляется либо по почте, либо через Интернет.

C 2015 года, британские рабочие могут вывести свои пенсионные накопления при достижении 55 лет, без обязательства превратить его в аннуитет. Но при этом, если человек забирает выше 25% своих накоплений, то эта сумма уже облагается подоходным налогом. В этом случае риск того, что люди заберут и потратят свои пенсионные деньги был очень серьезным. Для того, чтобы правильно направить вкладчиков, в Великобритании было создано несколько бесплатных веб-сайтов для различных пенсионных расчетов.

Государственные пенсионные учреждения на своей веб-странице предоставляют бесплатное руководство в отношении пенсий, чтобы дать общую картину всех имеющихся вариантов и предложить рекомендации для получения рекомендаций на веб-сайте Управления по финансовому поведению (FCA) (https://www.pensionwise.gov.uk/en/ Финансовые консультации).

НИДЕРЛАНДЫ

Голландская пенсионная система трехслойна.

Нижний уровень — это соглашение о государственном доходе, не зависящим от стажа работы и основанного на количестве лет, в течение которых человек проживал в Нидерландах. Это подразумевает валовой ежемесячный доход, начиная с установленного законом пенсионного возраста, около 1250 евро за одного человека и 1700 евро для пары.

Первоначально эта схема полностью финансировалась за счет обязательных взносов работников с заработной платы.

С 1990-х годов изменение демографии и увеличение ожидаемой продолжительности жизни сделали необходимым дополнить это финансированием из государственного бюджета.

Второй уровень является обязательным полностью финансируемым профессиональным пенсионным обеспечением: если компания предлагает пенсионный план, работники обязаны участвовать. Поскольку около 95% компаний предлагают план, почти все сотрудники имеют профессиональные пенсионные планы.

Пенсионные премии второго уровня оплачиваются как работниками, так и работодателями. Они облагаются налогом минимально. Раньше пенсионеры могли рассчитывать на коэффициент замещения 70% брутто и 90% нетто (доход пенсионеров облагается налогом по более низкой ставке).

Государственные и профессиональные пенсии выплачиваются как пожизненный аннуитет.

Из-за больших обязательных взносов, третий уровень системы — это индивидуальная добровольная пенсионная система пенсионных накоплений, незначителен. Третий уровень в основном относится к самозанятым. Возраст выхода на пенсию в 2021 году постепенно увеличится до 67 лет.

Однако знания в области пенсионного обеспечения в Нидерландах было признано низким. В докладе Социально-экономического совета был сделан вывод о том, что даже в обязательной системе могут возникать ситуации, когда требуется принятие мер для предотвращения неадекватной пенсии. Например, при разводе, смене рабочего места или изменения характеристик пенсионного плана работодателя.

Закон о информационном сопровождении в сфере пенсионного обеспечения был принят в 2005 году и вступил в силу в 2007 году. В нем основное внимание уделяется перспективам индивидуального пенсионного дохода, а не характеристикам пенсионной системы, в соответствии с которыми пенсионная индустрия предоставляет вкладчикам ежегодный единый пенсионный обзор.

Основная идея заключалась в том, что если у сотрудников есть пенсионные обязательства из разных фондов, единообразный способ представления информации облегчил бы их при расчете их прогнозируемого пенсионного дохода. Одной из четко сформулированных целей утвержденного пенсионного сообщения было обеспечение того, чтобы заинтересованные стороны могли сделать адекватное финансовое планирование. Пенсионные фонды должны были отправлять ежегодный пенсионный обзор в печатном виде всем своим клиентам-участникам.

Закон также потребовал от пенсионной отрасли создать онлайн-пенсионный реестр по состоянию на 2011 год. Здесь отдельные лица могут найти информацию онлайн по всем своим накоплениям пенсионной системы 1 и 2 уровня в плане суммы, которую они могут рассчитывать получить, если они будут продолжать работать в их нынешней работе до возраста выхода на пенсию.

Информация на каждого вкладчика персонализирована. Конечная цель законодательства заключалась в том, чтобы побудить людей предпринимать действия, если это необходимо, путем повышения информированности о пенсионном обеспечении: " знание человека относительно того, достаточно ли ему будет денег в его личной ситуации, побуждает его для решения потенциальных проблем«.

Для оценки влияния утвержденных пенсионных сообщений был введен индекс информированности о пенсионном обеспечении, измеряющий знания об индивидуальной пенсии.

Показатель в 2009-2011 годах не показал улучшения. Оценка голландским правительством показала, что для достижения конечной цели лучшего знания о пенсии необходимы улучшения в стратегии коммуникации. Основываясь на международном обзоре более 50 000 сотрудников, Towers Watson пришли к выводу, что уровень информированности о пенсиях среди голландцев была одной из низких на международном уровне.

В 2015 году был принят новый Акт о пенсионной коммуникации, с изменениями в формате и содержании ежегодного обзора. Мотивация правительства в отношении нового закона заключалась в том, чтобы улучшить информацию о пенсиях, поставив во главу угла интересы индивидуального вкладчика. Более того, цель пенсионного общения стала менее амбициозной с точки зрения побуждения к изменению поведения, если это необходимо.

Новая цель заключается в том, что вкладчики знали, какую пенсию они могут получить, могут проверить, достаточно ли этих денег. Более того, пенсионная коммуникация должна показывать вкладчикам, какой выбор у них есть.

Теперь вкладчики могут выбирать между предоставлением выписок на бумаге, в электронном виде или и тем, и другим. Пенсионное общение на веб-сайте предлагается в трех форматах.

Пенсионный формат 1 содержит то, что считается ключевой информацией, которую можно прочитать за 5 минут.

Пенсионный 2 (30-минутное чтение) предоставляет эту информацию более подробно.

Пенсионный формат 3 также содержит соответствующие справочные документы, например ежегодный отчет пенсионного фонда.

Что касается содержания, то в соответствии с Законом о пенсионных средствах на 2015 год (статья 51) выписка и пенсионный регистр должны предоставлять информацию о будущих пенсионных доходах отдельных лиц в трех сценариях: реалистичном, оптимистичном и пессимистичном, что создает неопределенность в отношении будущего пенсионного дохода.

уроки и выводы

Многие страны тратят много сил и средств на информационные кампании, цель которых — информировать отдельных лиц и помочь им принимать более взвешенные решения в отношении пенсионных целей. Исследователи сделали 4 вывода:

ЕЖЕГОДНЫЕ ОТЧЕТЫ И ВЫПИСКИ ДАЮТ НЕБОЛЬШОЕ ПОЛОЖИТЕЛЬНОЕ ВЛИЯНИЕ

Мало что известно об эффективности этих коммуникационных стратегий. Эмпирические результаты свидетельствуют о том, что предоставление ежегодного отчета о пенсии может оказать небольшое положительное влияние на знания о пенсии.

ПРАВИЛЬНЫЕ ЗНАНИЯ — ПРАВИЛЬНЫЕ РЕШЕНИЯ

Второй основной вывод заключается в том, что знания о пенсиях имеют положительный эффект для принятия активных решений о пенсионном обеспечении. Это открытие гораздо более надежное, чем первое.

ОБЩАЯ ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ — ФУНДАМЕНТ

Общая финансовая грамотность оказывает положительное влияние на правильное мышление по планированию выхода на пенсию во многих странах, включая Нидерланды. Конкретные знания о пенсиях стимулируют принятие взвешенных решений о пенсионном обеспечении.

МАТЕРИАЛЫ — «НЕ ФОНТАН»

Литература об эффективности различных инструментов для улучшения финансовой и пенсионной грамотности неубедительна, считают исследователи.

В частности, для общего обзора по вопросам пенсионного обеспечения в Нидерландах разработчики политики уже пришли к выводу о том, что содержание и размер документа должны быть направлены скорее на оказание помощи отдельным лицам, а не на выполнение юридического обязательства предоставлять правильную (и полную) информацию.