Ботагоз Жуманова
В книге Юваля Ноя Харари «Sapiens», историк рассказывает о том, кто и как в Европе создал первые страховые и пенсионные фонды.
В 1744 году 2 шотландских священника-пресвитерианца, Александр Вебстер и Роберт Уоллес, задумали основать страховой фонд, чтобы обеспечить пенсией вдов и сирот священнослужителей.
Идея заключалась в том, чтобы все священники вносили небольшую часть своего дохода в фонд, деньги вкладывались в ценные бумаги и, если кто-то из вкладчиков умирал, его вдова получала от фонда дивиденды, чтобы жить до конца своей жизни безбедно. Естественно, перед священнослужителями встал резонный вопрос: какую сумму ежегодно должен вносить каждый священник? А также нужно было знать или предвидеть, сколько священников будет умирать ежегодно, сколько останется вдов и сирот и на сколько лет вдовы переживут своих мужей.
Священники-основатели обратились за расчетами к профессору математики Эдинбургского университета Коллину Малорину. Вроем они собрали данные об умерших священниках, информацию о том, в каком возрасте они скончались и вычислили сколько примерно священников будет уходить в лучший мир каждый год.
Этот труд опирался на статистику и теорию вероятности. Одним из важнейших открытий стал закон больших чисел Якоба Бернулли. Бернулли установил принцип, согласно которому хотя единичное событие — смерь конкретного человека — прогнозировать трудно, зато с большей точностью можно предсказать исход многих похожих событий.
Иными словами невозможно предсказать, когда умрет тот или иной человек, но достаточно точно можно предсказать, сколько священников в этом году недосчитается церковь.
Для расчетов Уоллес и Вебстер использовали так называемую таблицу смертности, которую создал полвека ранее Галлей. Галлей проанализировал записи о 1238 рождениях, и 1174 смертях из архива немецкого города Бреслау и составил таблицы, из которых следовало, что вероятность смети в текущем году у 20-тилетнего человека составляет 1:100, а у 50-тилетнего — 1:39.
Опираясь на эту таблицу смертности, священники подсчитали, что в среднем каждый год в Шотландии из имеющихся 930 священников в течение 12 месяцев умрут 27, причем 18 оставят вдов. Из тех, кого не будут оплакивать вдовы, у 5 останутся малолетние дети. Также у двоих и тех, кто умрет в браке, останутся дети младше 16 лет от предыдущего брака. Это достаточно точный и подробный прогноз.
Затем они вычислили, сколько времени пройдет до смерти вдовы или ее повторного брака. Так они смогли определить, сколько денег следует платить участникам фонда для обеспечения своих близких. Платя в год 2 фунта 12 шиллингов и 2 пенса, священник гарантировал своей вдове 10 фунтов в год — солидная сумма по тем временам. Вдова могла получать и 25 фунтов, но тогда годовой платеж вырастал до 6 фунтов 11 шиллингов и 3 пенсов.
Учредители прогнозировали, что к 1765 году Фонд попечения о вдовах и сиротах священников Шотландской церкви соберет капитал в 58,3 тыс.фунтов. И действительно, в тот год капитал составил всего на фунт меньше. Ныне фонд Вебстера и Уоллеса, известный под кратким названием «шотландские вдовы», является одной из крупнейших и страховых и пенсионных компаний мире. Располагая капиталом в 100 млрд.фунтов стерлингов, фонд охотно страхует не только шотландских вдов, но и любого желающего купить полис.
Фонд обеспечения вдов и детей священников Церкви Шотландии первым из страховых учреждений взял на вооружение «принцип максимума»: капитал копили с тем, чтобы взносы и процентные поступления покрывали максимально возможные ежегодные выплаты и прочие расходы. Разойдись действительность с прогнозами, и фонд либо обеспечивал нужные деньги с избытком, либо, что хуже, оказывался в минусе.
По меньше мере пять раз Уоллес и Вебстер пытались оценить будущие темпы роста фонда, прежде чем решили, что с первоначальных 18 620 фунтов (в 1748 году) он увеличится до 58 348 фунтов в 1765-м. Один фунт — они промахнулись на один-единственный фунт. В 1765 году объявили, что свободный капитал предприятия равен 58 347 фунтам. И Уоллес и Вебстер дожили до этого знаменательного события.
Фонд вдов шотландских священников был первым в своем роде, и его создание следует считать важнейшей вехой в истории финансов. Светлые головы двух людей отныне работали не только на местных священников, но и на любого, желающего хоть как-то защитить близких в случае своей внезапной кончины. Фонд не успел толком встать на ноги, а университеты Эдинбурга, Глазго и Сент-Эндрюса уже пожелали в нем участвовать. За два десятилетия подобные фонды были созданы во всем англоговорящем мире— взять хотя бы Фонд пресвитерианских священников Филадельфии (1761), Английское товарищество справедливости (1762) или Общество часовни Святой Марии (1768), помогавшее вдовам шотландских ремесленников. К 1815 году идея страхования распространилась так широко, что захватила и солдат, сражавшихся против Наполеона.
Считалось, что на полях при Ватерлоо погибнет каждый четвертый. Застрахованному солдату и жить было легче: останься он сам лежать в высокой траве, его жена и дети избавлялись от ужасов трущоб (когда страховка «покрывала» людей, они и вправду могли под ней «укрыться» — так новые идеи вошли в повседневную речь).
В 1826 году свою жизнь застраховал сэр Вальтер Скотт, чем весьма обнадежил своих кредиторов — теперь они в любом случае не оставались в проигрыше. Постепенно, шаг за шагом, крошечный фонд, призванный помочь вдовам пары сотен священников, вырос в целую индустрию — сегодня «Шотландские вдовы» занимаются страховками и пенсиями. Да, теперь это лишь один из множества поставщиков финансовых услуг (в 1999 году фирму купил банк Lloyds), но и по сей день «Шотландские вдовы» воплощают в себе идею служения людям и определенную социальную политику по защите интересов «вдов и сирот».
