Ботагоз Жуманова
— АТФ Банк входит в число банков, в которых размещены пенсионные деньги казахстанцев в виде депозитов ЕНПФ. Порядка 20 млрд.тенге банк привлек из ЕНПФ в 2014 году. Более того, это длинный депозит на 10 лет. Расскажите, подробнее, на каких условиях банк привлек пенсионные накопления казахстанцев и как они работают в вашем банке?
— АТФБанк и Национальный Банк Республики Казахстан, являющийся доверительным управляющим пенсионными активами АО «ЕНПФ» в 2014 году заключили долгосрочный договор банковского вклада на условиях срочности, платности и возвратности. Ставка по депозиту полностью соответствовала рыночным ставкам по привлечению средств клиентов.
Поскольку привлечение было осуществлено в рамках депозитного договора, средства были направлены на кредитование реального сектора экономики без отраслевых ограничений, в отличие от условий специализированных государственных программ.
На сегодняшний день АТФБанк достаточно активно работает в сфере кредитования бизнеса, как в рамках собственных программ, так и по линии государственных программ. С 2013 года был поддержал более 3 тысяч новых проектов на сумму более 500 миллиардов тенге.
Прокредитованные нами партнеры добились существенного развития и роста бизнеса. За последние несколько лет при поддержке банка открыто более 800 предприятий в различных отраслях экономики, начиная от крупного бизнеса и завершая малым бизнесом. Было подержано более 30 000 рабочих мест и создано около 10 000 новых рабочих мест. Мы с уверенностью можем сказать, что эти показатели положительно отразились на ВВП страны.
— Планируете ли вы в дальнейшем фондироваться за счет ЕНПФ и для каких целей? Некоторые банки высказались о принципиальном отказе работать с пенсионными деньгами дальше.
— В настоящее время банк обладает высоким уровнем ликвидности. Избыток ликвидности мы размещаем на межбанковском рынке. Тем самым за счет наличия избыточной ликвидности банк обеспечивает фондированием другие коммерческие банки, а также размещает избыточную ликвидность в высоколиквидные инструменты Национального Банка. В среднесрочной перспективе мы не планируем привлекать фондирование от ЕНПФ.
-Каким образом банк отчитывается по использованию пенсионных денег из ЕНПФ?
— В соответствии с действующими условиями банковского вклада мы раз в полугодие выплачиваем вознаграждение ЕНПФ, а также по требованию вкладчика предоставляет выписки по каждой операции, совершенной им по сберегательному счету.
— Считаете ли вы необходимым дополнительно страховать депозиты ЕНПФ в коммерческих банках, поскольку депозиты ЕНПФ не подпадают под страховые механизмы Фонда Гарантирования Депозитов, хотя собственником средств являются одни и те же физ лица.
— Это довольно сложный вопрос, учитывая потрясения последних нескольких лет, связанных с отдельно взятыми банками. Тем не менее, на наш взгляд, депозиты ЕНПФ не должны нуждаться в дополнительном страховании, так как это несет за собой дополнительные расходы, которые в итоге будут отражены на конечной доходности накоплений.
Финансовый рынок — это сфера с различными видами рисков, а вложение средств в депозиты, по классике жанра, считается одним из самых надежных. Если все транзакции и операции, осуществляемые управляющими пенсионных активов будут нуждаться в страховании, то в итоге достаточно сложно будет рассчитывать на доходность, тем более выше уровня инфляции.
Кроме того, внедрение такой практики будет подрывать доверие ко всей финансовой системе.
Банковская система — это кровеносная система страны, банк — это посредник между депозиторами и кредиторами, и если начнется повсеместное страхование депозитов, то это будет означать потерю доверия к финансовым институтам в целом и как следствие обескровливание экономики. В свою очередь, управляющие активами, имеют достаточно широкий спектр инструментов для формирования сбалансированного портфеля, при котором риски вложения в различные инструменты уравновешивают друг друга.
— Могут ли пенсионные накопления быть более активно включены в финансовый рынок и использоваться в качестве первичного взноса или залога? Это бы сделало пенсионные отчисления более полезным инструментов для казахстанцев прямо сейчас, особенно, для развития розничного кредитования.
— Использование пенсионных накоплений для развития системы розничного кредитования требует очень внимательного подхода и должно быть связано с рядом ограничений. Как вариант можно рассматривать возможность учета пенсионных накоплений в качестве дополнительного дохода при принятии решения по кредиту, однако такой критерий должен учитываться в числе последних. В целом, использование пенсионных накоплений в качестве первичного взноса или залога считаем нецелесообразным.
— Расскажите, какую роль в бизнесе банка играют клиенты пенсионного возраста? Предоставляете ли вы им кредитные продукты и насколько активна эта категория клиентов в банковской сфере?
— Клиенты пенсионного возраста преимущественно пользуются карточными продуктами. Специально для этой категории клиентов есть карточки с льготными условиями обслуживания. Являясь держателем либо карты АТФБанка, либо любого другого банка, данные клиенты могут пользоваться удаленными каналами обслуживая, в частности, Интернет-банкингом ATF 24.
В части транзакционного бизнеса, пенсионеры пользуются услугами банка для осуществления разного рода платежей, а также осуществляют операции по обмену валюты. Помимо этого люди пенсионного возраста являются вкладчиками банка.
В части кредитования политика банка предусматривает определенные возрастные ограничения. В частности срок окончания займа не должен быть за пределами пенсионного возраста.
— На данный момент банк делает запросы в ЕНПФ и ГЦВП для оценки платежеспособности клиентов. Нацбанк предлагает в своих поправках в закон о кредитных бюро усовершенствовать эту процедуру — данные ЕНПФ о всех вкладчиках планируется передаваться в Государственное кредитное бюро для включения в кредитную историю. Каким образом это отразится на услугах кредитования и для клиентов банков?
— Кардинальных изменений эти преобразования не повлекут. В тоже время полагаем, что это может определенным образом отразиться на скорости рассмотрения кредитных заявок и это сделает процесс несколько быстрее. В настоящее время АТФБанк достаточно серьёзно усовершенствовал свои внутренние бизнес-процессы, которые позволяют нам оперативно рассматривать кредитные заявки и выносить решения по ним.
