Ботагоз Жуманова
— Ежегодно на пенсию выходят несколько десятков тысяч казахстанцев, уже имеющих пенсионные накопления. Каким образом они ими распоряжаются на ваш взгляд?
— Если говорить о всех казахстанцах, которые выходят на пенсию, то откровенно скажу: я не знаю, что они делают со своими деньгами. Сейчас одномоментно потратить пенсионеру все накопленные деньги в ЕНПФ невозможно. Накопления пенсионеров физически выдают на ежемесячной основе до исчерпания своих накоплений.
Можно задать вопрос по-другому: чтобы хотелось иметь на пенсии? И ответ у всех будет разный, все зависит от нашей мечты. Конечно, это не вопрос к поколению, которое уже вышло на пенсию, для них этот вопрос уже не актуален. Они уже по факту получают то, что получают.
Здесь вопрос к людям нового поколения: с чем ты хочешь выйти на пенсию, и когда именно? Кто-то не может сидеть без дела, кто-то хочет выйти на отдых уже в 40 лет, а не в 63. Здесь немаловажный вопрос желаний людей, так называемых «хотелок». Именно они определяют образ жизни, доход к которому нужно стремиться, сумму для инвестиций и сбережений, которые нужно делать и т.д. Согласитесь, если у советских людей образ отдыха на пенсии — это грядки на огороде, то вряд ли современное поколение мечтает о дачных тяпках. В нашем понятии дача — это уже домик у моря.
Теперь о нашей ментальности, которая превалирует в обществе.
Могу поделиться внутренним исследованием, которое мы провели среди наших клиентов, которые перевели нам свои пенсионные накопления, они практически «вышли» на пенсию на 8 лет раньше, заключив договор пенсионного аннуитета.
Несколько лет назад, при покупке пенсионного аннуитета, часть денег люди могли получить сразу более половины своих переведенных наокплений, и мы анализировали, на что люди тратят вот этот «куш», который они получали.
По нашей аналитике 40-45% клиентов тратили деньги на решение бытовых вопросов, начиная от покупки бытовой техники и заканчивая ремонтом. Те, у кого были большие деньги делали приобретение активов в виде автомобиля, земельного участка и т.д.
30-35% клиентов говорили, что помогут деньгами своим детям или родным (оплата университета и т.д.). И только менее 5% опрошенных сказали, что потратят именно на путешествия или на себя.
Мы поняли, о чем люди думают в предпенсионном возрасте. К сожалению, люди не думают о себе. Это самый главный вывод, который мы сделали.
О себе думаем в последнюю очередь, это наша традиционная черта — сначала дети и родственники, которым нужно помочь. Их потребности стоят в приоритете. А если мы посмотрим на образ среднестатистических западных пенсионеров, то однозначно — это будет такая холеная пара бабушки с дедушкой, самостоятельных, в пиджачках и слаксах, которые путешествуют, отдыхают, обедают в ресторанах и т.д.
— Смогут ли казахстанские пенсионеры будущего быть такими же?
— Мы хотим создать такое будущее для них. Но для того, чтобы быть такими, нужно к этому готовиться и хотеть такой старости. Согласитесь, чтобы путешествовать в 80 лет по всему миру, прежде всего, нужно, чтобы здоровье это позволяло делать. Для этого, нужно заниматься собой и уделять внимание своему образу жизни уже сейчас.
Буквально вчера я посмотрел сюжет, в котором описывается поселок с долгожителями в Японии. Журналисты берут интервью у 90-летних бабушек, которые играют в гольф. В 90 лет играть в гольф! У нас у многих мужчин к 50-ти годам уже отдышка.
Именно поэтому, мы спрашиваем наших клиентов: что вы хотите делать после пенсии? Это важный вопрос, который сразу же дает понять, к чему человек хочет прийти, какая у него цель.
— А что необходимо, чтобы хорошо жить на пенсии помимо здоровья?
— Самое главное, что нужно человеку для достижения своей идеальной пенсии — это финансовая дисциплина в семье. Без финансовой дисциплины не реализуется ни одна цель, как бы семья много сейчас не зарабатывала.
Могу вам со 100% уверенность сказать, что человек с большим доходом при отсутствии финансовой дисциплины всегда будет испытывать нехватку денег. С увеличением доходов все время увеличиваются потребности.
К сожалению, ментально и в обществе у нас не культивируется финансовая дисциплина и планирование. Именно поэтому в страховых компаниях большинство финансовых продуктов обязательно включают именно элемент дисциплины. Особенно, в накопительном страховании.
Накопительное страхование обязывает клиента каждый месяц или раз в квартал или ежегодно откладывать на счет определенную сумму в течение 5 или 10 лет. Это твое завтра, результат определенных усилий для достижения своей цели.
— Давайте вернемся к дизайну пенсии будущего, которую мы все хотим иметь. Гольф, домик у моря, путешествия. Это возможно для современных казахстанцев?
— Здесь больше все зависит от самого человека. Современные люди хотят жить долго, интересно и счастливо. Мало кто хочет сейчас выйти на пенсию, лечь на диван, смотреть телевизор и нянчиться с внуками. Такая перспектива современное поколение людей совершенно не прельщает. Именно поэтому мы призываем молодое поколение думать о будущем уже сейчас.
Когда мы писали стратегию своего развития, то очень долго обсуждали портрет своего клиента, с какого возраста мы должны работать с ними. Для себя мы взяли казахстанца 35 лет и выше. Мы считаем, что именно в этом возрасте нужно серьезно задуматься о завтрашнем дне. Наш слоган «Когда у близких есть завтра». Ведь это вопрос не только личной ответственности, а ответственность за будущее всех, за кого ты ответственен.
В этому году на страховом рынке ожидаются серьезные законодательные изменения, которые позволят предлагать аудитории 35+ лет с определенным доходом интересные накопительные и инвестиционные продукты.
Тот, кто захочет и будет финансово дисциплинированным, однозначно может выйти на пенсию и в 40 лет, имея домик у моря и активы, которые приносят доход. Нам важно культивировать «культуру накопления», а не «быстрого обогащения».
— Вы говорили, что в этом году благодаря изменениям в законодательстве у казахстанцев появится альтернатива обязательным отчислениям в ЕНПФ. Можно будет копить и инвестировать через страховые компании. Расскажите подробнее об этом.
— Вы ставите цель и планомерно инвестируете в ее достижение. К примеру, чтобы выйти на пенсию в 55 лет, нужно собрать определенную сумму для получения того уровня дохода, который будет вас устраивать.
К вашим ежемесячным накоплениям прибавляется инвестиционный доход. Можно привязаться к инвестиционному доходу самой страховой компании или же с привязкой к Unit linked.
Что такое Unit linked?
Мировой опыт развития рынка страхования жизни показал, что наиболее выгодными с точки зрения клиентов являются возможности использования заработанных собственных средств для заключения договора накопительного страхования жизни — Unit Linked, в котором предусмотрена для клиента возможность самостоятельного инвестирования и при этом иметь страховую защиту на случай непредвиденных событий в жизни.
Клиент вносит деньги страховой компании и имеет возможность самостоятельно их инвестировать. Клиент сам выбирает для своих денег соотношение риск-доходность и формирует инвестиционный портфель из предложенных страховой компанией инструментов. Мы же исполняем стратегию клиента, вкладываем деньги, получаем доход, прибавляем его к накоплениям клиента. От клиента требуется только ежемесячно вносить очередные страховые взносы и выбрать свою инвестиционную стратегию, которую страховая компания неукоснительно исполнит.
Задача страховых компаний — предлагать только лучшие инвестиционные инструменты.
— Эту систему уже внедрили в России, и как вы оцениваете успех?
— Могу сказать, что Российские страховые компании активно продают клиентам инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). За 2017 год ИСЖ прибавит 40% — до 320 млрд рублей. Игроки организовали для массового клиента нормальный выход через накопительное страхование жизни на рынок ценных бумаг.
Думаю, что в Казахстане тоже начнется активный спрос на такой продукт. Мы увидим как рынок заработает после первого полугодия, как только законодательство даст возможность работать.
И сколько по вашим прогнозам средств может таким образом выйти на фондовый рынок в Казахстане?
— Сегодня пока трудно дать количественную оценку рынку инвестиционного страхования. Это зависит от многих факторов, в том числе роста экономики, изменения законодательства и других. Можно исходить из суммы средств населения в банковских вкладах, которые на начало 2017 года составляли около 8 трлн тенге.
— Многие смотрят на такой показатель как замещение дохода как уровень пенсионного обеспечения. Насколько это верный показатель на ваш взгляд и сколько он должен составлять в Казахстане на уровне западных стран?
— Он очень сильно реально разнится с доходами, которые получают сейчас люди.
В частности, большинство людей, которые сейчас выходят на пенсию большую часть времени проработали в солидарной системе, а не в накопительной. В результате, в чистом виде пенсионеров накопительной системы мы получим только в начале 2040 годов.
Получается большая разница в коэффициенте замещения, поэтому сейчас это не тот показатель, на который нужно ориентироваться. Можно дискутировать правильный или нет, но тем не менее среднестатистический параметр в массовом сегменте нужен. Понятно, что у всех даже ежедневная потребительская продуктовая корзина очень субъективная.
— Каким образом на ваш взгляд должна пройти реформа пенсионного рынка, чтобы население начало делать больше пенсионных накоплений самостоятельно?
— Основные деньги ЕНПФ должны оставаться в стране. Я 10 раз голосую «за». Они должны работать в экономике страны, это очень важно. Для этого нужно несколько аспектов, в том числе и развитие фондового рынка. Очень важно — разделять риски инвестиций.
В новой концепции Нацбанка предполагается участие населения в управлении своими деньгами через выбор частной управляющей компании. Качество этих управляющих компаний будет регулировать Нацбанк. И в последнем послании Президент, как мы слышали, также заявил о расширении надзорных полномочий Нацбанка. Я думаю, при надлежащем контроле модернизированная пенсионная система будет работать, в мире же это работает. Ведь в развитых странах деньги страховых компаний и пенсионных фондов отлично вписываются в экономику и помогают ей расти. Более того является основным источником фондирования.
— Я правильно понимаю, что вы за то, что пенсионные аннуитеты, которые люди покупают у страховых компаний не должны гарантироваться государством?
— Да, ведь это выбор самих вкладчиков. Это добровольный выбор. Невозможно, чтобы государство гарантировало все подряд.
— Отлично, а как сделать так, чтобы рынок страховых компаний жизни, которые работают с пенсионными аннуитетами, был более этичным?
— Давайте посмотрим статистику, за последние 10 лет компании по страхованию жизни только росли. Проблем с ними не было даже при финансовом мировом кризисе и девальвациях. Страховые компании жизни никак не отреагировали на эти вещи и были стабильны.
Дело в том, что компании по страхованию жизни несут ответственность в тенге, показывают доходность в тенге. У них четкая валютная позиция. Есть четкая инвестиционная декларация, которая регулирует инвестиционную деятельность. То есть, есть правильный риск-менеджмент.
Теперь что касается выбора компании и доверия к ним. Могу сказать только о своей компании. Standard Life единственная из компаний по страхованию жизни, которые прошли листинг на бирже и постоянно публикуем информацию о своем портфеле, о всей своей финансовой деятельности. Мы выбрали стратегию максимальной прозрачности, потому что мы хотим доверия. Это один из главных KPI в нашей стратегии. Будет еще несколько вещей, о которых мы обязательно объявим. Доверие не возникает на пустом месте, важно, чтобы компании делали конкретные шаги к клиентам, к тому, чтобы стать для них ближе, более понятными и прозрачными.
На мой взгляд открытость компаний будет является основой для человека при выборе того или иного финансового института.
